COURTIER EN CRÉDIT IMMOBILIER
Courtier en crédit immobilier à Avignon
Vous recherchez un courtier en crédit immobilier à Avignon pour financer votre résidence principale, réaliser un investissement locatif ou préparer un nouveau projet immobilier ?
NOVOCAP Courtage accompagne les particuliers dans la recherche et la négociation de leur financement immobilier à Avignon, dans le Grand Avignon et plus largement dans le Vaucluse.
Nous intervenons également auprès des dirigeants, entrepreneurs et professions libérales pour leurs besoins de financement professionnel ainsi qu’en matière d’assurance emprunteur.
Avant de créer NOVOCAP Courtage, son fondateur, Thibault Patte, a exercé pendant plus de 11 ans dans le secteur bancaire, notamment auprès d’une clientèle de professionnels et d’entreprises.
Cette expérience nous permet aujourd’hui d’étudier un financement avec une double approche : comprendre votre projet et anticiper la manière dont la banque analysera votre dossier.
Revenus, apport, épargne, endettement, reste à vivre, situation professionnelle, gestion bancaire, assurance : chaque élément est étudié avant la présentation du dossier aux établissements financiers.
Pourquoi faire appel à un courtier en crédit immobilier à Avignon ?
Obtenir un crédit immobilier ne consiste pas uniquement à identifier la banque qui affiche le taux le plus faible.
Avant même d’aborder la négociation, il faut déterminer si le financement est cohérent et comment il sera analysé par les établissements bancaires.
Une banque regarde notamment :
- vos revenus
- votre situation professionnelle
- vos crédits en cours
- votre taux d’endettement
- votre reste à vivre
- votre épargne
- votre capacité d’épargne
- votre apport
- la tenue de vos comptes
- la cohérence du prix et du projet immobilier
Elle peut également comparer votre charge de logement actuelle à celle que vous supporterez après l’acquisition.
C’est pourquoi deux emprunteurs disposant d’un revenu mensuel identique peuvent obtenir des réponses très différentes.
Chez NOVOCAP Courtage, nous réalisons cette analyse avant de consulter les banques.
Notre rôle consiste à identifier les éventuels points de vigilance, construire le plan de financement et sélectionner les établissements dont les critères correspondent au mieux à votre profil.
La négociation intervient ensuite sur l’ensemble du financement :
- taux
- durée
- mensualité
- apport
- garantie
- assurance emprunteur
- frais bancaires
L’objectif est d’obtenir un financement cohérent dans son ensemble, pas uniquement un taux attractif.
Financer votre projet immobilier à Avignon
Avignon permet de rencontrer des projets immobiliers très différents : appartement intra-muros, résidence principale dans les quartiers périphériques, investissement locatif, maison familiale ou acquisition dans une commune du Grand Avignon.
Notre rôle n’est pas de choisir le bien à votre place, mais de déterminer dans quelles conditions celui-ci peut être financé.
NOVOCAP Courtage peut notamment vous accompagner pour :
- une résidence principale
- un premier achat immobilier
- une résidence secondaire
- un investissement locatif
- un financement avec travaux
- une construction
- un prêt relais
- un financement en SCI
- un rachat ou une renégociation de crédit immobilier
- un financement hypothécaire
Chaque accompagnement commence par la détermination du budget et de la capacité de financement.
Quelle capacité d’emprunt pour acheter à Avignon ?
Déterminer votre capacité d’emprunt avant de commencer vos recherches immobilières permet de définir un budget cohérent et d’éviter de vous engager sur un bien difficilement finançable.
Le calcul ne repose pas uniquement sur le taux d’endettement.
Nous analysons notamment :
- les revenus réellement retenus par les banques
- les mensualités des crédits existants
- les pensions et autres charges
- la composition du foyer
- le coût du logement actuel
- le reste à vivre
- l’épargne disponible
- l’apport envisagé
Nous pouvons ensuite construire différents scénarios en modifiant la durée, la mensualité ou l’apport.
L’objectif est de trouver un équilibre entre capacité d’achat et confort budgétaire après l’opération.
Peut-on acheter à Avignon avec peu d’apport ?
L’apport joue un rôle important dans l’analyse d’un crédit immobilier, mais son montant ne doit pas être isolé du reste du dossier.
Les banques n’ont pas toutes les mêmes exigences.
Certaines souhaitent que les emprunteurs financent les frais liés à l’acquisition. D’autres peuvent étudier des dossiers avec un apport inférieur lorsque les autres critères sont suffisamment solides.
Il faut également distinguer l’apport utilisé dans le projet et l’épargne réellement disponible.
Un emprunteur disposant de 20 000 € d’épargne mais souhaitant n’utiliser que 5 000 € pour son acquisition conserve une capacité de sécurité financière qui peut être prise en compte dans l’analyse.
Pour défendre un dossier avec un apport limité, nous regardons notamment :
- l’âge
- la stabilité professionnelle
- l’ancienneté
- les revenus
- les perspectives d’évolution
- la capacité d’épargne
- la gestion des comptes
- l’épargne conservée après l’opération
- la cohérence du prix du bien
Les primo-accédants récemment entrés dans la vie active peuvent notamment disposer d’un bon niveau de revenus sans avoir encore constitué une épargne importante.
Un faible apport n’est donc pas automatiquement synonyme de dossier fragile.
Une analyse différente selon votre situation professionnelle
Tous les revenus ne sont pas analysés de la même manière par les banques.
Vous êtes salarié
La banque s’intéresse généralement au salaire fixe, mais certains éléments variables peuvent également être intégrés selon leur régularité et leur ancienneté.
L’établissement peut analyser :
- l’ancienneté professionnelle
- le contrat de travail
- une éventuelle période d’essai
- les primes
- les variables
- les charges
- l’épargne et la gestion bancaire
Vous êtes profession libérale
Le calcul devient plus spécifique.
Selon l’établissement et le mode d’exercice, la banque peut retenir :
- les BNC des deux ou trois derniers exercices
- les déclarations 2035
- les revenus issus du micro-BNC
- les rémunérations perçues en SELARL ou SELAS
- les dividendes effectivement perçus et déclarés
- une situation comptable intermédiaire
Une activité récente ne conduit pas systématiquement à devoir attendre plusieurs exercices comptables avant de pouvoir emprunter.
Selon le profil et l’établissement sollicité, une situation comptable intermédiaire réalisée par l’expert-comptable peut permettre d’étudier les revenus générés sur les premiers mois d’activité.
→ Lire notre guide sur le calcul des revenus des professions libérales
Vous êtes dirigeant d’entreprise
La banque peut également chercher à comprendre la situation financière de l’entreprise dont vous tirez vos revenus.
Elle peut donc analyser :
- votre rémunération
- vos dividendes réellement perçus
- les bilans
- les résultats
- la trésorerie
- les dettes financières
- l’évolution récente de l’activité
Il faut alors savoir lire simultanément le dossier personnel de l’emprunteur et les comptes de l’entreprise.
Cette approche fait partie des spécificités de NOVOCAP Courtage grâce à notre expérience bancaire auprès des professionnels.
Crédit professionnel à Avignon et dans le Vaucluse
NOVOCAP Courtage accompagne également les dirigeants, commerçants, artisans et entrepreneurs recherchant un financement professionnel à Avignon et dans le Vaucluse.
Nous pouvons intervenir pour :
- une création d’entreprise
- une reprise d’activité
- l’achat d’un fonds de commerce
- l’acquisition de murs professionnels
- un projet porté par une SCI
- du matériel
- des travaux
- un véhicule professionnel
- un crédit-bail
- des besoins de trésorerie
- le développement d’une activité
L’analyse d’un crédit professionnel est différente de celle d’un crédit immobilier destiné à un particulier.
La banque cherche à déterminer si l’activité dispose d’une capacité suffisante pour supporter la nouvelle dette.
Selon le projet, nous pouvons étudier :
- les bilans
- le chiffre d’affaires
- les résultats
- la capacité d’autofinancement
- la trésorerie
- l’endettement
- le prévisionnel
- l’apport
- l’expérience du dirigeant
- la cohérence économique de l’opération
L’objectif est ensuite de construire un dossier lisible pour les établissements et de mettre en évidence les éléments qui permettent d’apprécier réellement sa capacité de remboursement.
Acheter des murs professionnels à Avignon
L’acquisition des locaux dans lesquels une entreprise exerce son activité peut répondre à plusieurs objectifs : sécuriser son implantation, maîtriser son environnement professionnel ou progressivement constituer un patrimoine immobilier.
L’opération peut notamment être réalisée au travers d’une SCI, qui achète les murs puis les loue à la société d’exploitation.
Dans cette situation, l’étude bancaire peut porter simultanément sur :
- la SCI
- l’entreprise locataire
- les associés
- le montant de l’acquisition
- le futur loyer
- le financement
- l’apport
- la situation patrimoniale des associés
Nous analysons également la différence entre le loyer actuellement payé et la future charge liée au projet.
Exemple de saut de charge
Une entreprise verse actuellement 1 800 € de loyer par mois.
Après l’acquisition de ses murs, l’économie globale du projet représente une charge de 2 100 € par mois.
L’entreprise ne passe pas réellement d’une charge immobilière de 0 € à 2 100 €.
Elle supporte déjà 1 800 €.
Le saut de charge est donc de 300 € par mois.
Cette lecture permet d’apprécier plus précisément l’effort supplémentaire généré par l’acquisition.
Financement des professions libérales à Avignon
Professionnels de santé, professions juridiques, métiers du conseil : nous accompagnons également les professions libérales à Avignon et dans le Vaucluse.
Nous intervenons notamment auprès de :
- médecins
- infirmiers libéraux
- chirurgiens-dentistes
- kinésithérapeutes
- psychologues
- pharmaciens
- avocats
- architectes
- experts-comptables
- consultants indépendants
Le financement peut concerner aussi bien votre patrimoine personnel que votre activité professionnelle :
- résidence principale
- investissement locatif
- installation
- cabinet professionnel
- acquisition de parts
- matériel
- travaux
- locaux professionnels
- SCI
Pour une profession libérale, une difficulté fréquente consiste à faire correspondre la réalité économique actuelle de l’activité avec les documents fiscaux disponibles.
Un professionnel installé depuis seulement quelques mois peut, par exemple, avoir déjà développé une activité importante alors que son dernier avis d’imposition ne reflète encore aucun revenu lié à cette installation.
Une situation comptable intermédiaire peut alors, selon les établissements, permettre d’apporter une lecture plus actuelle de l’activité.
Assurance emprunteur à Avignon : changer d’assurance avec la loi Lemoine
NOVOCAP Courtage intervient également en qualité de courtier en opérations d’assurance (COA).
Nous pouvons ainsi vous accompagner lors de la mise en place de l’assurance d’un nouveau crédit immobilier ou pour étudier l’assurance d’un prêt déjà en cours.
La loi Lemoine permet désormais, sous réserve des conditions applicables, de changer d’assurance emprunteur à tout moment.
L’étude d’une substitution peut permettre de rechercher deux choses.
Réduire les cotisations
Une assurance alternative peut présenter un tarif plus intéressant selon :
- l’âge
- le capital assuré
- la durée restante
- la profession
- le profil de l’assuré
- les garanties recherchées
Renforcer la protection
Changer d’assurance peut aussi être l’occasion de revoir les quotités.
Pour un couple actuellement assuré à 50/50 ou 75/75, il peut par exemple être intéressant d’étudier une couverture à 100/100.
Une meilleure couverture ne signifie pas nécessairement une assurance plus chère.
Selon le profil et les contrats disponibles, il est parfois possible d’augmenter les quotités pour un tarif proche, voire inférieur, à celui du contrat bancaire initial.
Nous comparons donc le prix mais également :
- les garanties
- les quotités
- les franchises
- les exclusions
- les conditions de prise en charge
Pourquoi choisir NOVOCAP Courtage pour votre financement à Avignon ?
Plus de 11 ans d’expérience dans le secteur bancaire
Avant la création de NOVOCAP Courtage, Thibault Patte a exercé pendant plus de 11 ans dans le secteur bancaire, notamment auprès des professionnels et entreprises.
Cette expérience constitue aujourd’hui un avantage pour comprendre les critères d’analyse des établissements financiers et anticiper les éventuelles questions concernant un dossier.
Nous analysons le dossier avant de consulter les banques
Envoyer immédiatement un dossier à plusieurs établissements n’est pas nécessairement la meilleure stratégie.
Nous commençons par analyser :
- le projet
- les revenus
- les charges
- l’épargne
- l’apport
- la gestion bancaire
- les justificatifs
L’objectif est d’identifier les points de vigilance en amont.
Toutes les banques ne recherchent pas les mêmes profils
Les politiques de crédit diffèrent d’un établissement à l’autre.
Certaines banques peuvent avoir une approche plus favorable concernant :
- les primo-accédants
- les faibles apports
- les professions libérales
- les revenus variables
- les dirigeants
- les investissements locatifs
- les SCI
La sélection des établissements constitue donc une étape importante du travail de courtage.
Nous comparons plus que le taux
Un financement immobilier doit être analysé dans sa globalité.
Nous regardons notamment :
- le taux
- la mensualité
- la durée
- le coût
- la garantie
- l’assurance
- l’apport
- les conditions du financement
Une offre légèrement moins attractive sur le taux peut parfois être plus pertinente lorsqu’elle permet de conserver davantage d’épargne ou présente de meilleures conditions sur d’autres éléments.
Un interlocuteur du début à la fin
Nous vous accompagnons depuis l’étude initiale du projet jusqu’à la finalisation du financement afin de conserver une continuité dans le suivi du dossier.
Votre courtier à Avignon, dans le Grand Avignon et le Vaucluse
NOVOCAP Courtage accompagne les particuliers et professionnels à Avignon et dans les communes environnantes.
Nous pouvons notamment intervenir pour des projets situés à :
Avignon · Montfavet · Le Pontet · Vedène · Morières-lès-Avignon · Entraigues-sur-la-Sorgue · Sorgues · Châteaurenard · Villeneuve-lès-Avignon · Les Angles · Rochefort-du-Gard · Caumont-sur-Durance · L’Isle-sur-la-Sorgue · Cavaillon · Orange
Notre accompagnement peut être réalisé en présentiel ou à distance selon votre situation et vos disponibilités.
Comment se déroule votre accompagnement ?
1. Étude du projet
Nous commençons par comprendre votre objectif, votre situation professionnelle, vos revenus, vos charges, votre patrimoine et votre épargne.
2. Calcul de la capacité de financement
Nous déterminons le montant envisageable, la mensualité, la durée et le niveau d’apport correspondant au projet.
3. Préparation du dossier
Les pièces sont analysées afin d’anticiper les questions susceptibles d’être posées par les banques.
4. Sélection des établissements
Nous identifions les banques dont les critères apparaissent compatibles avec la situation.
5. Présentation et négociation
Le financement est présenté aux établissements sélectionnés.
Les propositions obtenues sont ensuite comparées sur l’ensemble de leurs caractéristiques.
6. Finalisation du crédit
Nous suivons les étapes jusqu’à l’obtention des offres de prêt et la réalisation du projet.
Questions fréquentes sur le courtage en crédit immobilier à Avignon
Pourquoi faire appel à un courtier en crédit immobilier à Avignon ?
Un courtier peut vous aider à déterminer votre capacité d’emprunt, préparer votre dossier, identifier les banques adaptées à votre profil et négocier les différentes conditions du financement.
Combien coûte un courtier immobilier ?
Les honoraires dépendent du projet et de sa complexité. Les conditions de rémunération sont présentées avant le début de l’accompagnement.
Conformément à la réglementation applicable aux intermédiaires en crédit, aucun versement ne peut être exigé d’un particulier avant l’obtention d’un ou plusieurs prêts d’argent.
Peut-on obtenir un prêt avec peu d’apport à Avignon ?
Oui, certaines banques peuvent accepter des financements avec un apport limité lorsque le reste du dossier est suffisamment solide. L’analyse porte notamment sur les revenus, l’épargne, la stabilité professionnelle, la gestion bancaire et la cohérence du projet.
Accompagnez-vous les primo-accédants ?
Oui. Nous pouvons notamment déterminer le budget envisageable, l’apport nécessaire et la mensualité adaptée avant le début des recherches immobilières.
Accompagnez-vous les professions libérales dans le Vaucluse ?
Oui. Nous accompagnons les professions libérales pour leurs projets immobiliers personnels et leurs besoins professionnels, y compris lorsque leur mode d’exercice ou l’ancienneté de leur activité nécessite une analyse spécifique.
Accompagnez-vous également les professionnels et entreprises ?
Oui. NOVOCAP Courtage intervient pour des financements de fonds de commerce, murs professionnels, créations, reprises, investissements, matériel, véhicules, travaux et besoins de trésorerie.
Peut-on financer des murs professionnels via une SCI ?
Oui. Ce montage est fréquemment utilisé lorsque les locaux sont détenus séparément de la société d’exploitation. La faisabilité dépend cependant de la situation de la SCI, de l’entreprise et des associés.
Pouvez-vous également changer mon assurance emprunteur ?
Oui. Nous intervenons également en assurance emprunteur et pouvons étudier une substitution dans le cadre de la loi Lemoine, sous réserve du respect des garanties demandées par l’établissement prêteur.
Intervenez-vous uniquement à Avignon ?
Non. Nous intervenons à Avignon, dans le Grand Avignon, le Vaucluse et plus largement en Provence selon les projets. Une grande partie des démarches peut également être réalisée à distance.
Votre projet immobilier ou professionnel à Avignon commence par une étude
Vous envisagez d’acheter votre résidence principale, réaliser un investissement locatif, financer un local professionnel ou développer votre entreprise ?
Une étude préalable permet de déterminer :
- votre capacité de financement
- le budget envisageable
- la mensualité
- l’apport
- l’épargne à conserver
- les éventuels points de vigilance
- les établissements bancaires susceptibles de correspondre à votre profil
Vous avez un projet à Avignon, dans le Grand Avignon ou dans le Vaucluse ?