CONSEILS · NOVOCAP COURTAGE
Conseils en crédit immobilier, crédit professionnel et assurance emprunteur
Bienvenue dans l’espace Conseils de NOVOCAP Courtage.
Acheter sa résidence principale, réaliser un investissement locatif, financer les murs de son entreprise, développer son activité ou changer d’assurance emprunteur soulève de nombreuses questions.
Quel apport faut-il prévoir pour un crédit immobilier ? Peut-on emprunter sans apport ? Comment une banque calcule-t-elle les revenus d’une profession libérale ? Comment financer l’achat de murs professionnels via une SCI ? Peut-on changer facilement d’assurance emprunteur avec la loi Lemoine ?
À travers nos guides, nous partageons notre expérience du crédit immobilier, du financement professionnel et de l’assurance emprunteur afin de vous aider à mieux comprendre les critères réellement utilisés par les banques et les assureurs.
Les contenus publiés par NOVOCAP Courtage s’appuient notamment sur des situations concrètes rencontrées dans notre activité quotidienne de courtier à Marseille et plus largement en Provence-Alpes-Côte d’Azur.
Notre objectif : vous apporter des réponses pratiques, compréhensibles et régulièrement mises à jour pour mieux préparer vos projets de financement.
Nos derniers conseils
🏡 Crédit immobilier sans apport : est-ce encore possible en 2026 ?
Peut-on encore acheter sa résidence principale avec très peu d’apport ? Découvrez comment les banques analysent ce type de financement, la différence entre un financement à 100 % et un financement couvrant également une partie des frais, et les profils susceptibles d’être accompagnés.
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🩺 Crédit immobilier profession libérale : comment les banques calculent-elles réellement vos revenus ?
BNC, micro-BNC, SELARL, SELAS, dividendes, situation comptable intermédiaire… Découvrez comment les banques déterminent le revenu retenu d’un médecin, infirmier, kinésithérapeute, avocat, psychologue ou autre professionnel libéral et pourquoi deux établissements peuvent analyser différemment le même dossier.
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🏢 Prêt immobilier en SCI : acheter les murs de son entreprise
Acheter ses locaux professionnels peut permettre de dissocier l’immobilier de l’activité et de construire progressivement un patrimoine. Découvrez comment les banques analysent un financement immobilier porté par une SCI, le rôle du bail, de l’apport et du saut de charge entre le loyer actuel et la future échéance de crédit.
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🛡️ Loi Lemoine : comment changer d’assurance emprunteur facilement ?
Vous remboursez déjà un crédit immobilier ? La loi Lemoine permet, sous réserve des conditions applicables, de changer d’assurance emprunteur à tout moment. Découvrez comment fonctionne une substitution, comment comparer les garanties et pourquoi un changement d’assurance peut parfois permettre de payer moins cher tout en augmentant sa couverture, par exemple en passant de 50/50 à 100/100.
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Crédit immobilier : comprendre les critères des banques avant d’emprunter
Acheter un bien immobilier ne consiste pas uniquement à rechercher le taux le plus faible.
Avant d’accorder un financement, la banque analyse notamment les revenus, les charges, l’épargne, l’apport, la gestion des comptes, le taux d’endettement, le reste à vivre et la cohérence générale du projet.
Dans nos guides consacrés au crédit immobilier, nous abordons notamment :
- la capacité d’emprunt ;
- l’apport personnel ;
- le crédit immobilier sans apport ;
- les frais liés à l’acquisition ;
- les taux d’intérêt ;
- la durée du financement ;
- l’assurance emprunteur ;
- l’investissement locatif ;
- les critères réellement analysés par les banques.
L’objectif n’est pas seulement de vous expliquer comment fonctionne un crédit, mais de vous permettre de comprendre comment votre dossier sera lu par un établissement bancaire.
NOVOCAP Courtage accompagne notamment des emprunteurs à Marseille, Aix-en-Provence, Aubagne, La Ciotat et plus largement en Provence dans le financement de leur résidence principale ou de leurs investissements immobiliers.
Professions libérales : comment les banques analysent-elles vos revenus ?
Les professions libérales peuvent présenter des profils particulièrement recherchés par les établissements bancaires, mais l’analyse de leurs revenus nécessite une approche différente de celle d’un salarié.
Un professionnel exerçant en BNC, micro-BNC, SELARL ou SELAS ne sera pas nécessairement analysé de la même manière.
Les banques peuvent notamment étudier :
- les déclarations 2035 ;
- le BNC des derniers exercices ;
- les rémunérations ;
- les dividendes effectivement distribués et déclarés ;
- les situations comptables intermédiaires ;
- les premiers mois d’une activité récente ;
- la régularité et l’évolution des revenus.
Nos contenus consacrés aux professions libérales ont pour objectif d’expliquer ces mécanismes à partir de notre expérience des dossiers bancaires.
Nous abordons notamment le financement des médecins, infirmiers libéraux, kinésithérapeutes, chirurgiens-dentistes, psychologues, avocats, architectes, experts-comptables et consultants indépendants.
Une activité récente n’empêche d’ailleurs pas nécessairement d’obtenir un financement : certaines banques peuvent étudier un dossier à partir d’un prévisionnel ou d’une situation comptable établie après quelques mois d’activité.
Crédit professionnel : financer l’entreprise et ses investissements
Le financement d’une entreprise répond à des critères différents de ceux d’un crédit immobilier destiné à un particulier.
La banque doit comprendre le projet, mais également la capacité de l’entreprise à supporter la future charge de remboursement.
Dans nos guides consacrés au crédit professionnel, nous abordons notamment :
- l’achat de murs professionnels ;
- le financement immobilier via une SCI ;
- l’acquisition d’un fonds de commerce ;
- le financement de matériel ;
- les véhicules professionnels ;
- les travaux ;
- les besoins de trésorerie ;
- la création ou la reprise d’entreprise ;
- les investissements nécessaires au développement de l’activité.
Pour l’acquisition de murs professionnels, par exemple, l’analyse peut notamment porter sur les résultats de l’entreprise, sa capacité de remboursement, le loyer actuellement supporté, la future mensualité et le saut de charge réel généré par l’opération.
Notre objectif est de vous expliquer ce que la banque cherchera réellement à comprendre derrière les bilans, prévisionnels et plans de financement qui lui sont présentés.
Assurance emprunteur : réduire son coût et améliorer sa couverture
L’assurance emprunteur peut représenter une part importante du coût global d’un crédit immobilier.
Pourtant, de nombreux emprunteurs conservent pendant plusieurs années l’assurance souscrite lors de la mise en place de leur financement sans vérifier si une solution plus adaptée existe.
Avec la loi Lemoine, il est désormais possible, dans les conditions prévues par la réglementation, de changer d’assurance emprunteur à tout moment.
Mais comparer deux assurances ne consiste pas uniquement à comparer leurs cotisations.
Il faut également étudier :
- les garanties décès et invalidité ;
- l’incapacité de travail ;
- les franchises ;
- les exclusions ;
- les conditions de prise en charge ;
- les quotités d’assurance ;
- le coût du contrat sur la durée restante.
Une substitution peut également être l’occasion de renforcer la protection des emprunteurs.
Un couple assuré à 50/50 ou 75/75 peut, par exemple, étudier une couverture à 100/100. Selon le profil et les contrats disponibles, cette augmentation de la couverture peut parfois être obtenue pour un prix proche, voire inférieur à celui de l’assurance actuelle.
NOVOCAP Courtage intervient également en qualité de courtier en opérations d’assurance (COA) pour accompagner l’étude et la substitution des contrats d’assurance emprunteur.
Pourquoi suivre les conseils de NOVOCAP Courtage ?
Les contenus publiés sur ce blog ne sont pas conçus pour simplement reprendre des informations générales déjà disponibles sur Internet.
Ils sont directement inspirés des problématiques rencontrées dans les dossiers que nous accompagnons.
Un financement immobilier sans apport, une infirmière libérale installée depuis seulement quelques mois, l’acquisition de murs professionnels via une SCI ou un couple souhaitant augmenter ses quotités d’assurance : ces situations permettent d’expliquer comment les banques et assureurs raisonnent réellement.
Avant la création de NOVOCAP Courtage, son fondateur, Thibault Patte, a exercé pendant plus de 11 ans dans le secteur bancaire, notamment auprès d’une clientèle de particuliers, professionnels, dirigeants et entreprises.
Cette expérience permet aujourd’hui d’aborder les dossiers avec une double lecture :
comprendre le projet du client et anticiper l’analyse qu’en fera l’établissement financier.
C’est cette approche que nous souhaitons retrouver dans chacun de nos guides.
Des conseils issus de dossiers réellement accompagnés
Pour rendre nos contenus plus utiles, nous intégrons régulièrement des exemples anonymisés issus de situations rencontrées dans notre activité.
Ils permettent notamment d’expliquer concrètement :
- pourquoi un couple disposant de peu d’apport peut malgré tout obtenir son financement ;
- comment une banque peut calculer les revenus d’une profession libérale installée depuis seulement quelques mois ;
- pourquoi le loyer déjà supporté par une entreprise peut être important lors du financement de ses futurs murs ;
- comment une substitution d’assurance peut permettre d’augmenter les quotités tout en réduisant la cotisation.
Chaque exemple correspond à une situation particulière et ne constitue naturellement pas une garantie d’obtenir les mêmes conditions.
L’objectif est de vous permettre de mieux comprendre les mécanismes de décision des banques et des assureurs.
Pourquoi consulter nos guides avant de solliciter une banque ?
Un dossier préparé en amont permet d’identifier les éventuels points de blocage avant de solliciter les établissements.
Nos guides peuvent notamment vous aider à :
- mieux comprendre les critères d’analyse des banques ;
- estimer votre capacité d’emprunt ;
- anticiper l’apport nécessaire ;
- comprendre les documents qui vous seront demandés ;
- identifier les particularités liées à votre statut professionnel ;
- anticiper les frais de votre projet ;
- mieux comprendre votre assurance emprunteur ;
- éviter certaines erreurs dans la préparation du dossier.
L’objectif n’est évidemment pas de remplacer une étude personnalisée.
Deux emprunteurs disposant des mêmes revenus peuvent obtenir des résultats très différents selon leurs charges, leur épargne, leur situation professionnelle et la nature de leur projet.
Courtier en crédit et assurance emprunteur à Marseille
NOVOCAP Courtage accompagne les particuliers, professionnels, professions libérales et dirigeants dans leurs projets de financement et d’assurance emprunteur à Marseille et en Provence-Alpes-Côte d’Azur.
Notre accompagnement couvre notamment :
- 🏡 Crédit immobilier : résidence principale, résidence secondaire et investissement locatif ;
- 🩺 Professions libérales : analyse des revenus et recherche de financement ;
- 🏢 Crédit professionnel : murs professionnels, fonds de commerce, matériel, travaux et développement ;
- 🛡️ Assurance emprunteur : délégation, comparaison et substitution d’assurance.
Chaque dossier fait l’objet d’une analyse personnalisée afin de construire une stratégie adaptée au projet, au profil du client et aux critères des établissements susceptibles d’être sollicités.