COURTIER EN CRÉDIT IMMOBILIER
Courtier en crédit immobilier à Toulon
Vous recherchez un courtier en crédit immobilier à Toulon pour financer l’achat de votre résidence principale, réaliser un investissement locatif ou préparer un nouveau projet immobilier ?
NOVOCAP Courtage accompagne les particuliers dans la recherche et la négociation de leur financement immobilier à Toulon et dans l’ensemble de la métropole toulonnaise.
Nous intervenons également auprès des professionnels, dirigeants d’entreprise et professions libérales pour leurs besoins de financement professionnel, ainsi qu’en matière d’assurance emprunteur.
Avant de créer NOVOCAP Courtage, son fondateur, Thibault Patte, a exercé pendant plus de 11 ans dans le secteur bancaire, notamment auprès d’une clientèle de professionnels et d’entreprises.
Cette expérience nous permet aujourd’hui d’analyser un projet en anticipant les critères qui seront réellement étudiés par les établissements bancaires.
Capacité d’emprunt, apport, épargne, revenus, endettement, reste à vivre, situation professionnelle, assurance : notre rôle consiste à construire une stratégie de financement cohérente avant de présenter votre dossier aux banques.
Pourquoi faire appel à un courtier en crédit immobilier à Toulon ?
Lorsque vous recherchez un financement immobilier, comparer les taux proposés par plusieurs banques n’est qu’une partie du travail.
Avant même de parler de taux, il faut déterminer comment votre dossier sera analysé.
La banque étudie notamment :
- vos revenus
- votre situation professionnelle
- vos charges et crédits en cours
- votre taux d’endettement
- votre reste à vivre
- votre épargne
- votre capacité à mettre de l’argent de côté
- votre apport
- la gestion de vos comptes
- la cohérence du projet immobilier
Elle peut également analyser la différence entre votre charge de logement actuelle et la future mensualité du crédit.
Deux ménages disposant de revenus similaires peuvent donc obtenir des réponses différentes selon leur situation et la banque sollicitée.
Chez NOVOCAP Courtage, notre travail commence par une analyse complète du dossier avant les premières consultations bancaires.
L’objectif est d’identifier les établissements dont les critères correspondent réellement au profil des emprunteurs, puis de négocier les conditions du financement.
Le taux est important, mais nous regardons également la durée, l’apport, la garantie, l’assurance emprunteur et l’équilibre global du projet.
Financer votre projet immobilier à Toulon
Résidence principale, premier achat, investissement locatif ou résidence secondaire : les projets immobiliers rencontrés à Toulon peuvent présenter des caractéristiques très différentes.
Un appartement dans le centre de Toulon, une acquisition au Mourillon, au Cap Brun ou dans le secteur de La Serinette ne répond pas nécessairement au même budget qu’un projet situé à La Seyne-sur-Mer, Six-Fours-les-Plages ou dans une autre commune de la métropole.
Notre rôle n’est pas de vous conseiller sur le choix du bien, mais de déterminer dans quelles conditions votre projet peut être financé.
Nous pouvons intervenir pour :
- l’achat d’une résidence principale
- un premier achat immobilier
- une résidence secondaire
- un investissement locatif
- un financement avec travaux
- une construction
- un prêt relais
- un financement via une SCI
- un rachat ou une renégociation de crédit immobilier
- un financement hypothécaire
Chaque projet commence par l’analyse du budget et du plan de financement.
Quelle capacité d’emprunt pour acheter à Toulon ?
Avant de commencer vos recherches ou de signer un compromis de vente, il est utile de connaître précisément le budget que vous pouvez consacrer à votre acquisition.
La capacité d’emprunt ne se résume pas à multiplier vos revenus par un taux d’endettement maximal.
Nous analysons notamment :
- les revenus retenus par la banque
- les mensualités des crédits existants
- les éventuelles pensions ou autres charges
- le coût de votre logement actuel
- l’épargne disponible
- l’apport envisagé
- le reste à vivre après l’opération
Cette première étude permet de déterminer une enveloppe cohérente pour votre recherche immobilière et d’éviter de construire un projet sur un montant difficilement finançable.
Nous pouvons également étudier différents scénarios de durée et d’apport afin de mesurer leur incidence sur la mensualité.
Acheter à Toulon avec peu d’apport : est-ce possible ?
Disposer d’un apport facilite généralement un financement immobilier, mais son absence ou son faible montant ne conduit pas automatiquement au refus du dossier.
Les politiques bancaires varient d’un établissement à l’autre.
Certaines banques souhaitent que l’emprunteur finance au minimum les frais d’acquisition. D’autres peuvent accepter un apport inférieur lorsque le reste du dossier présente suffisamment de qualités.
Il faut notamment distinguer le montant injecté dans le projet de l’épargne réellement détenue.
Un couple disposant de 15 000 € d’épargne mais souhaitant n’en utiliser que 5 000 € ne présente pas la même situation qu’un ménage ne disposant d’aucune épargne.
Pour défendre un financement avec un apport limité, nous pouvons notamment regarder :
- l’âge des emprunteurs
- leur ancienneté professionnelle
- leurs perspectives de revenus
- leur capacité d’épargne
- leur gestion bancaire
- l’épargne conservée après l’acquisition
- le prix du bien
- la cohérence générale de l’opération
Cette problématique concerne notamment de nombreux primo-accédants qui disposent déjà de revenus permettant d’envisager une acquisition mais n’ont pas encore eu plusieurs années pour constituer une épargne importante.
Votre dossier bancaire dépend aussi de votre situation professionnelle
La manière de calculer les revenus n’est pas identique pour tous les emprunteurs.
Vous êtes salarié
Pour un salarié, l’analyse peut porter sur le salaire fixe mais également, selon la situation, sur les primes, variables ou autres éléments de rémunération.
L’ancienneté, le type de contrat et une éventuelle période d’essai sont également étudiés.
Nous analysons ensuite les charges, l’épargne, la gestion bancaire et le fonctionnement futur du budget après l’acquisition.
Vous êtes profession libérale
L’analyse bancaire devient plus spécifique.
Selon votre mode d’exercice, votre ancienneté et la banque sollicitée, l’établissement peut notamment regarder :
- les BNC des deux ou trois derniers exercices
- les déclarations 2035
- les revenus micro-BNC après abattement
- les rémunérations perçues en SELARL ou SELAS
- les dividendes réellement distribués et déclarés
- une situation comptable intermédiaire
Une activité libérale récente ne signifie donc pas systématiquement qu’il faut attendre plusieurs années avant de solliciter un crédit immobilier.
Selon le dossier, certaines banques peuvent accepter d’étudier une situation comptable intermédiaire établie par l’expert-comptable après plusieurs mois d’activité.
→ Lire notre guide sur le calcul des revenus des professions libérales
Vous êtes dirigeant d’entreprise
Pour un chef d’entreprise, le revenu fiscal personnel ne suffit pas toujours à comprendre la situation.
La banque peut également analyser :
- la rémunération
- les dividendes effectivement perçus et déclarés
- les bilans de l’entreprise
- les résultats
- la trésorerie
- l’endettement de la société
- l’évolution récente de l’activité
L’expérience bancaire de NOVOCAP Courtage auprès des professionnels nous permet de réaliser cette double analyse entre situation personnelle du dirigeant et situation financière de son entreprise.
Crédit professionnel à Toulon : financer votre entreprise
NOVOCAP Courtage accompagne également les entrepreneurs, commerçants, artisans et dirigeants recherchant un crédit professionnel à Toulon et dans le Var.
Nous pouvons notamment intervenir pour financer :
- la création d’une entreprise
- une reprise d’activité
- l’acquisition d’un fonds de commerce
- des murs professionnels
- du matériel
- des travaux
- un véhicule professionnel
- un crédit-bail
- des besoins de trésorerie
- un projet porté par une SCI
Contrairement à un crédit immobilier destiné à un particulier, un financement professionnel doit démontrer la capacité économique de l’entreprise à supporter la nouvelle dette.
Selon le projet, nous pouvons notamment analyser :
- les derniers bilans
- la capacité d’autofinancement
- la rentabilité
- la trésorerie
- les dettes existantes
- le prévisionnel
- l’apport
- le parcours du dirigeant
- la cohérence économique de l’investissement
L’objectif est ensuite de présenter le dossier de manière à permettre à la banque de comprendre rapidement le projet et sa capacité de remboursement.
Acheter ses murs professionnels à Toulon
De nombreux entrepreneurs souhaitent devenir propriétaires des locaux dans lesquels ils exercent leur activité.
L’acquisition peut être réalisée directement par l’entreprise ou au travers d’une structure immobilière telle qu’une SCI.
Dans un montage avec SCI, celle-ci acquiert généralement le bien immobilier puis le loue à l’entreprise qui l’occupe.
Pour étudier ce financement, nous pouvons analyser conjointement :
- la SCI
- la société d’exploitation
- les associés
- le prix du bien
- l’apport
- le loyer envisagé
- les comptes de l’entreprise
- la situation patrimoniale des associés
Nous regardons également le saut de charge.
Prenons une entreprise qui verse déjà 2 000 € de loyer chaque mois et dont le futur projet immobilier représente une charge de 2 300 €.
La lecture économique ne consiste pas uniquement à constater l’apparition d’une charge de 2 300 € : l’entreprise supporte déjà 2 000 € pour se loger.
L’effort supplémentaire lié au projet doit donc également être analysé au regard de cette situation existante.
Cette approche permet de présenter plus précisément l’impact du projet sur l’entreprise.
Financement des professions libérales à Toulon
Toulon et son agglomération regroupent de nombreux professionnels libéraux, notamment dans les domaines de la santé, du droit, du conseil et des services.
NOVOCAP Courtage accompagne notamment :
- médecins
- infirmiers libéraux
- chirurgiens-dentistes
- kinésithérapeutes
- psychologues
- pharmaciens
- avocats
- architectes
- experts-comptables
- consultants indépendants
Nous pouvons intervenir aussi bien sur un projet personnel que professionnel :
- achat d’une résidence principale
- investissement locatif
- installation
- acquisition d’un cabinet
- achat de parts
- financement de matériel
- travaux
- acquisition de locaux via une SCI
Une attention particulière est portée à la manière dont les revenus seront présentés à la banque.
Pour un professionnel récemment installé, par exemple, les derniers avis d’imposition peuvent ne pas encore refléter la réalité actuelle de l’activité.
Une situation comptable intermédiaire peut alors, selon la banque et le dossier, apporter une lecture plus pertinente des revenus générés depuis l’installation.
Assurance emprunteur à Toulon : changer d’assurance avec la loi Lemoine
NOVOCAP Courtage intervient également en qualité de courtier en opérations d’assurance (COA).
Nous pouvons ainsi étudier votre assurance emprunteur lors de la souscription d’un nouveau crédit immobilier, mais également lorsque votre prêt est déjà en cours.
La loi Lemoine permet, sous réserve des conditions applicables, de changer d’assurance emprunteur à tout moment sans attendre la date anniversaire du contrat.
Une substitution peut avoir deux objectifs.
Réduire le coût de l’assurance
Selon l’âge, le capital restant dû, la durée du financement et le profil des assurés, une assurance alternative peut permettre de réduire le montant des cotisations.
Améliorer la couverture
C’est un point souvent oublié.
Un couple assuré à 50/50 ou 75/75 peut profiter de la substitution pour étudier une couverture à 100/100.
Selon les contrats et le profil des emprunteurs, cette augmentation des quotités peut parfois être obtenue pour un prix proche, voire inférieur à celui de l’assurance bancaire existante.
Nous comparons donc non seulement le tarif mais également les garanties, les quotités, les franchises, les exclusions et les conditions de prise en charge.
Pourquoi choisir NOVOCAP Courtage pour votre financement à Toulon ?
Une expérience de plus de 11 ans dans le secteur bancaire
Avant de créer NOVOCAP Courtage, Thibault Patte a exercé pendant plus de 11 ans dans le secteur bancaire, notamment auprès des professionnels et entreprises.
Cette expérience permet d’appréhender les dossiers en anticipant la lecture qui pourra en être faite par les établissements financiers.
Une analyse avant les premières demandes bancaires
Un dossier ne devrait pas être envoyé à plusieurs banques avant d’avoir été correctement analysé.
Nous vérifions en amont la situation des emprunteurs, le plan de financement et les pièces justificatives afin d’identifier les éventuels points de vigilance.
Des établissements sélectionnés selon le dossier
Toutes les banques n’ont pas les mêmes politiques de crédit.
Les critères peuvent varier concernant :
- l’apport
- les revenus variables
- les professions libérales
- les dirigeants
- l’investissement locatif
- les SCI
- certains financements professionnels
Notre travail consiste donc à orienter le dossier vers les établissements susceptibles d’avoir une lecture adaptée à sa situation.
Une négociation globale
Comparer deux crédits ne consiste pas seulement à comparer deux taux.
Nous regardons également :
- la mensualité
- la durée
- le coût global
- l’assurance
- la garantie
- l’apport demandé
- les conditions du financement
L’offre présentant le taux le plus faible n’est donc pas nécessairement celle qui répond le mieux au projet.
Un interlocuteur pendant toute la recherche de financement
Nous accompagnons le dossier depuis l’étude initiale jusqu’à sa finalisation afin de faciliter les échanges entre les clients et les différents établissements concernés.
Votre courtier à Toulon et dans la métropole toulonnaise
NOVOCAP Courtage accompagne des clients à Toulon et dans les communes de la métropole Toulon Provence Méditerranée, ainsi que plus largement dans le Var.
Nous pouvons notamment intervenir pour des projets situés à :
Toulon · Le Mourillon · Cap Brun · La Serinette · Le Faron · La Valette-du-Var · La Garde · Le Pradet · Carqueiranne · La Crau · Hyères · Ollioules · La Seyne-sur-Mer · Six-Fours-les-Plages · Saint-Mandrier-sur-Mer
L’accompagnement peut être réalisé en présentiel ou à distance selon la situation et les disponibilités de chacun.
Comment se déroule votre accompagnement ?
1. Nous étudions votre situation
Le premier échange permet de comprendre le projet, les revenus, les charges, l’épargne, le patrimoine et les objectifs.
2. Nous construisons le plan de financement
Nous déterminons notamment le montant à financer, l’apport, la durée et la mensualité correspondant au projet.
3. Nous préparons le dossier bancaire
Les documents sont analysés afin de présenter une situation complète et d’anticiper les éventuelles questions des établissements.
4. Nous sélectionnons les banques
Les établissements sont choisis en fonction des caractéristiques du projet et du profil des emprunteurs.
5. Nous présentons et défendons le financement
Le dossier est transmis avec les explications nécessaires à sa bonne compréhension.
Les propositions obtenues peuvent ensuite être comparées et négociées.
6. Nous vous accompagnons jusqu’à la finalisation
Nous suivons les différentes étapes jusqu’à l’obtention des offres de prêt et la finalisation du financement.
Questions fréquentes sur le courtage en crédit immobilier à Toulon
Pourquoi faire appel à un courtier immobilier à Toulon ?
Un courtier peut analyser votre capacité d’emprunt, construire votre plan de financement, préparer le dossier bancaire, identifier les établissements adaptés à votre profil et négocier les différentes conditions du crédit.
Combien coûte un courtier en crédit immobilier ?
Les honoraires dépendent de la nature et de la complexité du financement. Les modalités de rémunération et les éventuels frais sont présentés avant la mise en place de l’accompagnement.
Conformément à la réglementation applicable aux intermédiaires en crédit, aucun versement ne peut être exigé d’un particulier avant l’obtention d’un ou plusieurs prêts d’argent.
Peut-on acheter à Toulon avec peu d’apport ?
Oui, selon la situation et les critères de la banque sollicitée. Les revenus, l’épargne, la stabilité professionnelle, la gestion bancaire et la cohérence du projet sont notamment analysés. Un faible apport ne conduit donc pas automatiquement au refus du financement.
Accompagnez-vous les investisseurs immobiliers dans le Var ?
Oui. Nous pouvons étudier des projets d’investissement locatif à Toulon et plus largement dans le Var, en tenant compte notamment des crédits déjà détenus, des loyers, de l’endettement et de la stratégie patrimoniale des emprunteurs.
Accompagnez-vous les professions libérales à Toulon ?
Oui. Nous accompagnons les professions libérales pour leurs financements personnels et professionnels, y compris lorsque leurs revenus nécessitent une analyse spécifique liée au BNC, à une SELARL, une SELAS ou à une installation récente.
Accompagnez-vous également les entreprises ?
Oui. NOVOCAP Courtage intervient également en crédit professionnel pour financer notamment fonds de commerce, murs professionnels, matériel, véhicules, travaux, trésorerie, créations et reprises d’entreprise.
Peut-on financer des locaux professionnels avec une SCI ?
Oui. Une SCI peut notamment acquérir les locaux puis les louer à la société d’exploitation. La faisabilité dépend cependant de la situation financière de l’entreprise, de la SCI, des associés et du projet.
Pouvez-vous changer l’assurance d’un crédit déjà en cours ?
Oui. Nous pouvons étudier la substitution d’une assurance emprunteur existante, notamment dans le cadre de la loi Lemoine, sous réserve des conditions applicables et de l’équivalence des garanties exigées par la banque.
Intervenez-vous uniquement à Toulon ?
Non. Nous accompagnons des clients à Toulon, dans l’ensemble de la métropole toulonnaise et plus largement dans le Var et en Provence. Les échanges peuvent également être réalisés à distance lorsque cela est adapté au projet.
Votre projet immobilier ou professionnel à Toulon commence par une étude
Vous envisagez d’acheter votre résidence principale, de réaliser un investissement locatif, de financer vos locaux professionnels ou de développer votre entreprise ?
Avant les premières démarches bancaires, une étude permet de déterminer :
- votre capacité d’emprunt
- le budget envisageable
- la mensualité adaptée
- l’apport nécessaire
- l’épargne qu’il peut être pertinent de conserver
- les points de vigilance du dossier
- les établissements susceptibles de correspondre à votre profil
Vous avez un projet à Toulon, dans la métropole toulonnaise ou dans le Var ?